Alvast tien procent van je pensioen? Doen?
Je hebt er vast wel over gehoord, onder de nieuwe pensioenregels wordt het mogelijk om tien procent van je opgebouwde pensioen ineens op te nemen. Dat klinkt goed. Maar hoe werkt dat? En zijn er ook nadelen?
De keuze om een ‘bedrag ineens’ op te nemen, gaat spelen op het moment dat je met pensioen gaat. Je kunt dus niet als dertiger met een koopwens of als veertiger met studerende kinderen alvast aanspraak maken op een stukje van je pensioenpot.
Flexibiliteit
De nieuwe regeling is bedoeld om het pensioen wat flexibeler te maken. Het bedrag ineens kan door mensen bijvoorbeeld ingezet worden om na pensionering van te gaan reizen maar ook om een aflossing op de hypotheek te doen: de besteding is vrij. Je mag maximaal tien procent opnemen van het pensioen dat je via de werkgever hebt opgebouwd, maar minder mag ook. Over welk bedrag hebben we het dan? Dat ligt er helemaal aan wat je hebt opgebouwd. Je pensioenverzekeraar of pensioenfonds kan je dat vertellen. Een vergelijkbaar keuzerecht heb je voor het pensioen dat je zelf privé hebt opgebouwd via bijvoorbeeld een lijfrente.
Waar moet je rekening mee houden als je deze keuze moet maken?
- Je mag het bedrag vrij besteden, er zijn geen restricties. Het geeft je de mogelijkheid om je persoonlijke wensen te verwezenlijken en op een flexibelere manier met je oude dag om te gaan. Reizen, verbouwen, schenken: het kan allemaal.
- Je haalt als het ware een stukje van je pensioen naar voren. De keerzijde daarvan is dat er minder overblijft om maandelijks aan je uit te keren: je maandelijkse pensioenbedrag gaat dus omlaag. Je pensioenfonds of pensioenverzekeraar kan je laten zien wat het voor je betekent.
- In het jaar dat je het bedrag ontvangt, gaat je inkomen flink omhoog. Dat kan gevolgen hebben voor belastingen en eventuele toeslagen, laat je daarover goed informeren. Hierbij is het ook van belang of je wel of niet al de AOW-leeftijd hebt bereikt: je betaalt als AOW-gerechtigde minder belasting.
- Je kunt de mogelijkheid van een ‘bedrag ineens’ niet combineren met de al bestaande hoog/laag constructie. Die houdt in dat je in de eerste jaren na pensionering meer op je rekening gestort krijgt dan in de jaren erna. Het combineren van de twee regelingen zou betekenen dat er een te grote hap uit de pensioenpot wordt genomen.
- Wanneer het partnerpensioen voor je partner lager wordt, doordat jij een bedrag ineens opneemt, dan moet je partner daarmee instemmen.
- Het is niet mogelijk om een deel van je AOW ineens op te nemen. Het gaat om pensioen dat je hebt opgebouwd als werknemer.
Niet uithollen
Het is van belang om de impact op jouw persoonlijke situatie goed in kaart te brengen. Heb je een mooi doel voor het geld en kun je de teruggang in maandbedragen goed opvangen, dan kan het een interessante optie zijn. Maar heb je een laag pensioen dan kan het een gevaar zijn dat je je inkomen teveel uitholt.
Samenhang
Bedenk daarbij ook dat je pensioen een onderdeel is van je financiële situatie. Misschien heb je ook nog een eigen woning met overwaarde of ander vermogen. En het kan ook goed zijn dat je aan meerdere pensioenregelingen hebt deelgenomen. Je financieel adviseur kan je helpen bij het creëren van een samenhangend beeld en het verkennen van de mogelijkheden.
Update
De mogelijkheid om het bedrag ineens op te nemen zou in eerste instantie in 2023 ingaan. De inwerkingtreding is door de minister uitgesteld tot 1 januari 2024, zo hebben pensioenuitvoerders meer tijd om zich hierop voor te bereiden.