Overwaarde opnemen: hoe doe je dat?
Een overwaarde ontstaat als je woningwaarde is gestegen en de hypotheek ruimschoots of helemaal is afgelost. Om deze overwaarde vrij te maken als aanvulling op je pensioen of om je huis aan te passen als je niet wilt verhuizen, zijn er meerdere mogelijkheden;
1. Overwaarde als aanvulling inkomen
2. Aflossingsvrije hypotheek
3. Krediethypotheek
4. Opeethypotheek
5. Huis verkopen en terughuren
6. Voor woningaanpassingen: Verzilverlening of Blijverslening
Overwaarde als aanvulling inkomen
Er zijn verschillende manieren om de overwaarde van je huis te laten uitbetalen als aanvulling op je (pensioen)inkomen. Hiervoor kun je de hypotheek verhogen of een extra hypotheek afsluiten op je woning, of lenen voor een verbouwing. Bekijk wat voor jou de beste optie is.
Heb je voldoende inkomen? Dan zijn de krediethypotheek en aflossingsvrije hypotheek het meest geschikt. Heb je een laag (pensioen)inkomen? Dan kun je je 'huis opeten' en een opeethypotheek overwegen. Wil je de overwaarde gebruiken voor aanpassingen aan je woning, zoals verduurzamen en/of levensloopbestendig maken? Dan is er in sommige gemeenten nog een mogelijkheid: de Blijverslening en Verzilverlening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting. Deze leningen sluit je af via je eigen gemeente.
Aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarmee je gedurende de looptijd geen kapitaal opbouwt en niets aflost. Een aflossingsvrije hypotheek is toegestaan tot maximaal 50% van de woningwaarde.
Beschik je over voldoende inkomen en kun je de rentelasten dragen, dan kun je in aanmerking komen voor een aflossingsvrije hypotheek. Banken hanteren standaardregels die bepalen hoeveel hypotheek er verstrekt mag worden: de CHF-normen. De norm houdt kort gezegd in dat de aanvrager gedurende 30 jaar de lasten van een annuïteitenhypotheek kan dragen.
Het voordeel ten opzichte van de krediethypotheek is, dat je de rente voor een langere periode kunt vastleggen. Dat biedt meer zekerheid. De nadelen echter, zijn dat je de overwaarde niet (of heel lastig) in delen kunt opnemen. Gebruikelijk is om het gewenste hypotheekbedrag in één keer op te nemen. Voor aflossingsvrije hypotheken die na 2013 zijn afgesloten, geldt geen renteaftrek. Ook bepaalde andere kosten, zoals de kosten voor hypotheekadvies, zijn niet aftrekbaar van je inkomen.
Krediethypotheek
Een krediethypotheek (of flexibel hypotheekkrediet) is een doorlopend krediet, met je huis als onderpand. Het maximum leenbedrag bij een losse krediethypotheek is 50% van de woningwaarde. In combinatie met een andere hypotheekvorm, kun je in totaal maximaal 100% lenen. Beschik je over voldoende inkomen en kun je de rentelasten dragen, dan kun je in aanmerking komen voor een krediethypotheek.
Opeethypotheek (Verzilverhypotheek)
Een opeethypotheek (een andere naam is verzilverhypotheek) gebruik je als aanvulling op het inkomen en bestaat meestal uit 2 delen; het eerste deel neem je ineens of in maandelijkse termijnen. Een uitkering ineens is een stuk duurder, omdat je dan direct rente betaalt over het gehele bedrag. Het tweede deel is een lening van waaruit de rente wordt betaald. Een opeethypotheek is best ingewikkeld en risicovol. Banken denken niet altijd goed na over de vraag voor wie deze producten wel of niet geschikt zijn. Ga dus niet over 1 nacht ijs en laat je goed adviseren. Let in ieder geval goed op de volgende zaken:
- Loop je het risico je huis te moeten verkopen op enig moment? Dit omdat de schuld te hoog is ten opzichte van de woningwaarde.
- Is je huis zelf geschikt genoeg om er oud te kunnen worden? Welke aanpassingen zijn er eventueel nodig?
- Is je huis duurzaam genoeg en wat is de staat van het onderhoud? En wat zijn de eventuele onderhoudskosten?
- Wat zijn de consequenties bij een dalende woningwaarde? En bij een ingrijpende persoonlijke gebeurtenis, zoals een scheiding of overlijden?
Huis verkopen en terughuren
Er is ook een constructie, waarbij je het huis verkoopt aan een gespecialiseerd bedrijf en daarna zelf weer terug huurt. Deze constructie heet sale & lease back. Je kunt in je huis blijven wonen, maar per saldo ontvang je minder geld dan wanneer je verhuist. De 'sale-and-lease-backconstructie' is een erg dure manier om de overwaarde van je huis te benutten. Daarom is het alleen in de volgende situatie(s) het overwegen waard:
- Als een hypotheek echt niet mogelijk is.
- Als je nog een beperkt aantal jaren in je huis wilt blijven wonen.
- Als er geen nabestaanden zijn.
Voor woningaanpassingen: Verzilverlening of Blijverslening
Een Verzilverlening of Blijverslening sluit je af via je eigen gemeente. Op de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten kun je checken welke gemeenten en provincies hieraan meedoen. De Verzilverlening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) is bedoeld voor het opknappen of verbeteren van de woning, het levensbestendig (seniorvriendelijk) maken van de woning, energiebesparende voorzieningen of noodzakelijke verbouwingen zoals een nieuw dak, asbestverwijdering of funderingsherstel.
De Blijverslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) is bedoeld voor het levensbestendig (seniorvriendelijk) maken van de woning, denk daarbij bijvoorbeeld aan het installeren van een traplift. Je kunt de lening hypothecair of door middel van een persoonlijke lening afsluiten.
Wil je wel gebruik maken van de overwaarde van je huis, maar weet je even niet welke optie voor jou de beste keuze is? Neem dan eens contact op met een van onze hypotheekadviseurs, ze helpen je graag verder.